Займы 2019 года: Как будут работать МФО с новыми правилами

Как и предыдущие несколько лет, мегарегулятор продолжает устанавливать все более жёсткие рамки для сектора микрокредитов. Текущий 2019 год возможно, станет переломным моментом для всей сферы МФО. Это не говорит о том, что услуга срочного кредита канет в лету — как и в других отраслях рынок адаптируется по ситуации: одни кредиторы станут сильнее и эффективнее, тогда как другие полностью покинут сегмент.

Уже сейчас в структуры переключились на работу по новым законодательным правилам, которые вступили в полную силу с 31 января текущего года. По мнению директора департамента, микрофинансового рынка Центробанка Ильи Кочеткова, данные меры в первую очередь направлена на сокращение долговой нагрузки получателей, за счёт того, что сектор финтех учреждений поубавит интерес к краткосрочному, высокорискованному одалживанию. Новые ужесточения, касательно максимальной конечной переплаты и ограничения годовой процентной ставки переведут сектор в категорию более лояльного и максимально релевантного относительно услуг кредитования.

Тем не менее, специалисты полагают, что подобные благие намерения для заёмщика обернуться отсутствием необходимых услуг, поскольку, как это обычно бывает сокращение стоимости извне в обязательном порядке, не делает продукцию доступной, а наоборот способствует её ликвидации.

Предупреждающая адаптация к новым реалиям займов РФ

Трансформация предоставляемых услуг и изменение условий кредитования согласно новым требованиям крупными компаниями подверглась корректировки заранее, до вступления соответствующих законодательных норм полную силу. Примером такой адаптации стало увеличение минимального срока кредитования и сокращение максимального лимита выдачи. Займы до зарплаты, которые были максимально востребованы у пользователя с условиями предоставления крупных сумм на короткий срок стали убыточными для МФО.

Installment — новое слово или новое направление на рынке быстрых кредитных услуг РФ. Именно сюда переключают внимание крупные учреждения, которые по воле обстоятельств вынуждены будут диверсифицировать портфель и использовать новый инструмент предоставления ссуд конечному потребителю запечатав навсегда в своих ходовые и выгодные продукты. Те, кто не смогут адаптироваться просто трансформируют бизнес в другие юрисдикции или перестанут существовать вовсе.

Не способные к применению новаций, медленные в плане реструктуризации системы работы МФО покинут сектор, а выжившим предстоит жёсткая конкуренция, поскольку большая часть рынка сместится именно в сторону максимально прибыльного процесса — онлайн-оформления.

По многим факторам одолжить средства станет сложно или практически невозможно. Компенсируя повышенные риски высокой стоимостью обслуживания МФО могли принимать ряды своих клиентов граждан без подтверждения заработка, с негативными данными в кредитной истории, юных пользователей, граждан, которые относиться к малообеспеченным слоям населения и т.д. Трансформирую модель работы кредиторы усилят требования к потребителю изменив скоринговую модель оценки возможности предоставления средств, для того чтобы не потерять маржинальность бизнеса. У вас плохая КИ узнайте: Как при помощи микрозайма улучшить кредитную историю

Повальное переселение МФО 2019-2020 в интернет

Согласно некоторым статистическим данным, например, анализу работы МФК "До зарплаты», где за 2018 год объем предоставленных услуг именно на платформе онлайн выдачи увеличился на 505%, взаимодействие с клиентом через интернет перейдёт в разряд практически основополагающей системы работы всех МФО.

Уже сейчас микрокредиты в пределах до 30000 руб. от общего количества предоставляемых услуг на территории России занимают 75%. Как ни крути, такой процесс удобен как конечному потребителю, так и бизнес-модели в целом. Заимодатель с удовольствием избавляется от минимально рентабельных офисов на местах, а пользователь без сложностей, быстро и эффективно может в любое время получить необходимые деньги сразу на карту. Именно нововведения мегарегулятора приведут к тому, что позиции организаций, функционирующих на площадках интернета в первый год перемен только укрепляться в позициях.

Между тем, специалисты утверждают, что повальная ликвидация точек обслуживанием заёмщиков не произойдёт. Микрофинансисты, по большей части будут объединять до 5 малых представительств в городах в один крупный офис на регион/район.

Ожидание чиновников и предположение самого сектора склоняется к тому, что такие займы улучшат собственную репутацию. Предполагается, что в ближайшие пару лет конечный потребитель получит максимально упорядоченный рынок, находящейся под тотальным контролем ЦБРФ. Ещё не так давно, некоторые меры взыскания задолженности как со стороны организаций, так и коллекторских учреждений были действительно незаконными и местами относились к категории hard-нарушений. Однозначно можно сказать, что потенциальные клиенты будут испытывать при взаимодействии с сектором. Если столкнулись с проблемой незаконного взыскания задолженности узнайте: Как подать заявление на коллекторов в прокуратуру

Инвестиции от частных лиц — вливание новых денег в рынок

Все аналитики, как на подбор утверждают, что основным направлениям трансформации сектора 2019 станет тотальное привлечение юридических и физических лиц в качестве инвесторов. В зависимости от прибыльности той или иной бизнес-модели ставки для инвесторов будут сохраняться на прежнем уровне или сокращаться параллельно с сокращением процентной ставки для конечного пользователя. Здесь же необходимо заметить, что к началу 2019 года инвесторы, которые перенаправляют свой капитал именно в сектор МФО образовали устойчивый костяк.

Совсем не так давно только самые отчаянные и самоуверенные смельчаки вкладывали средства в микрофинансовой сектор, но сегодня картина изменилась и с разделением рынка на микрокредитные и микрофинансовые компании (МКК и МФК) различным лицам стало удобнее ориентироваться в МФО и получать необходимую информацию извлекая нужные данные из отчётной документации - образовался пул инвесторов профессионального характера. По прогнозам специалистов, данная масса вкладчиков в предстоящие годы только увеличит обороты портфеля инвестиций в сектор мини кредитов.

По показателям различных статистических данных можно проследить отток больших инвесторов из банковской структуру в сектор малого кредитования. Перераспределение произошло по причинам:

• Высокая доходность разнообразных инвестиций в МФО.
• Повышение уровня финансовой грамотности россиян.
• Масштабное усиление инвестиционной активности.
• Санкции для множества банков и отзывы лицензий.

Ещё совсем недавно альтернатива подобного вложения была только одна — это приобретение рентабельной недвижимости разного характера. Также нужно заметить, что большую часть вкладчиков МФО не являются нельзя назвать "зелёными" в данном вопросе, а наоборот — это весьма подкованные в финансовом отношении инвесторы.

В МФК «До Зарплаты» 13% вкладчиков это представители топ менеджмента больших корпораций, а 47% от общего числа составляют граждане, которые ведут собственный прибыльный бизнес. Также в компании заметили, что несмотря на минимальный порог вклада (от полутора миллиона рублей) за прошедший 2018 год среднее значение инвестиций добралась до отметки свыше 2,55 млн рублей. Что касается маржинальности, то такие вкладчики получают в месяц в среднем 41000 руб.

Плюсы и минусы изменений 2019 года

Конечно любые перемены в каком-либо секторе не могут не коснуться пользователей. У изменений есть два равноудалённых полюса для заёмщика:

1. При просрочках долг не вырастет до гигантских размеров, согласно установленным ограничениям. Это будет стимулировать человека не ходить в должниках и рассчитаться с учреждениями, потому что сумма будет подъёмной.
2. Портрет клиента МФО перейдет на новый уровень. Теперь это будут более обеспеченные граждане, которые имеют средний или хороший скоринговый балл. Неизбежно вырастут требования к клиентам, поэтому услуги станут менее доступными.

Ещё один минус — возможный рост теневого рынка. Особенно актуальны услуги онлайн кредитования для россиян, которые находятся в удалённых от крупных городских населённых пунктов местах проживания. Если через оставшаяся на рынке учреждения они не смогут онлайн решить вопрос, то каким людям нужно будет искать другой способ займа и возможны массовые обращения к неподконтрольным Центробанком нелегальным организациям, в силу того, что спрос на услуги только растёт год от года. С 1 июня 2019 года ограничения в устанавливаемой процентной ставки достигнет не более 1% в день. МФО в обязательном порядке усилят требования к будущим получателем. Специалисты прогнозируют всплеск нелегального сектора, потому что востребованность в услугах никуда не денется, а если есть спрос есть, то обязательно будет что-то предложено.

Большой негатив в средствах массовой информации относительно работы микрофинансистов, в общей массе слишком завышенные процентные ставки требовали регулировки. Но нужно заметить, что в результате большой конкуренции сервисы и так снижали стоимость услуг, что привело бы к тому, что рынок был бы осажен по процентам без жёсткого влияния извне. По мнению большинства аналитиков МФО, нужна корректная и не агрессивная корректировка условий.