Если есть просрочки у родни кредита не видать! Скоринг по родне

Совершенно новаторский подход к скоринговой оценке потенциальных клиентов предлагается применять при принятии решение о предоставлении онлайн займа или кредита различным займодавцами. Представители сектора кредитования РФ хотят оценивать ситуацию обширнее, чем прежде и учитывать такую информацию как платёжеспособность ближайших родственников, а именно динамика их расчёта по действующим и прошлым кредитным продуктам.

Кредитная история родни

Некоторая часть банков, действующих на территории страны, предлагает проводить scouring (баллы кредитного рейтинга) с обязательным учётом кредитного прошлого родственника потенциального клиента. Специализированная система была предложена БКИ ЭКВИФАКС (бюро кредитных историй) поскольку именно здесь содержится информация по предоставленным кредитным продуктам на территории России с охватом практически 100% всего сектора МФО (микрофинансовых учреждений) и около 60% банковских структур. Пилотный проект заинтересовала в качестве участника такие крупные банки как Ренессанс Кредит, Тинькофф Банк и ВТБ.

Новаторство заключается в том, что степень риска невозврата в данном случае будет рассчитываться ещё и на основании тех сведений кредитной истории, которые получены по родственникам потенциального заёмщика.

Методика не будет использовать в качестве материала для анализа только сведения КИ самого обратившегося за предоставлением заёмных средств.

Каким образом будет работать новая рисковая модель:

1. Кредитор запрашивает в БКИ сведения о будущем клиенте
2. БКИ осуществляет поиск совпадений различных данных в КИ других кредитополучателей. Основными параметры для нахождения соответствия являются:

• Номер сотового телефона
• Контактные номера телефонов
• Адрес регистрации
• Фактический адрес проживание
• ФИО

Если в запросе на предоставление кредита есть дополнительные участники, тогда:

1. Сведения о созаёмщиках
2. Информация о поручителях
3. Кредитор получает совокупность данных в виде единого скорнгового балла по группе людей

Без участия человека, в автоматическом режиме, система будет анализировать все полученные данные (по клиенту и его родственникам) и просчитывать единый показатель возможного риска дефолта потенциального потребителя. Значение, полученное в результате такой проверки может серьёзно сказаться на кредитном рейтинге, который получает банк по запросу в БКИ относительно будущего заёмщика.

Представители ЭКВИФАКС, говорят о том, что на текущий момент благодаря огромному количеству кредитных досье в базе вероятность того, что обнаружится кредитная история хотя бы одного из родственников составляет около 80%.

Новая оценка будет отталкиваться от ключевых моментов в КИ родственников, а именно от того

• есть ли просроченная задолженность
• каков объём просрочки
• и как долго не осуществляется/осуществлялся расчёт

Повышенный интерес к благосостоянию окружения заёмщика

• Представители банка Тинькофф, одни из будущих пользователей новой услуги БКИ, полагаю, что этот инструмент станет отличным подспорьем в тех обстоятельствах, когда о потенциальном клиенте известно не так много, как требуется для принятие бескомпромиссного решения о предоставлении денег. Такая оценка отлично сработает в обстоятельствах, когда у человека абсолютно нет никакой кредитной истории. Кроме того, специалисты сообщают, что в банковской структуре таких клиентов порядка 30% от общего количества заёмщиков.
• Ренессанс Кредит настроены использовать новый рисковый инструмент как можно скорее.
• Банк ВТБ, как и Тинькофф убеждены в эффективности инструмента относительно клиентов с малым количеством сведений или вовсе без КИ.
• Немного другого мнения придерживаются в Альфа-Банке. Напрямую не утверждая, что новая скоринговая модель будет эффективна в качестве предварительной оценки кредитоспособности потенциального потребителя. Но и не отрицает факт того, что, имея сведения о финансовой нагрузке на ближайшее окружение, а именно на родственников потенциального заёмщика, есть возможность увидеть картину финансового положения будущего клиента, поскольку закредитованность родни и наличие просрочек действительно может сказаться на человеке.

Эффективность получения подобных сведений для представителей данного банка заключается в том, что можно будет точ нее просчитывать риски для автокредитования и необеспеченных займов. Ипотечное кредитование вряд ли получит дополнительные инструменты, поскольку супруги практически в 100% случаев становятся со заёмщиками. В Альфа-Банке, так же, как и в других банках убеждены, что чем меньше информации есть на текущий момент в бюро кредитных историй по потенциальному потребителю, тем выше полезность подобной модели "родственного" скоринга.

Несостыковки

В отличие от инициатора новой методики, ЭКВИФАКСА, другие БКИ не стремятся расширить базу предоставляемых сведений, а именно информации по родственникам заёмщика. Большинство представителей сектора убеждены, что эффективные сведения получить не удастся благодаря только данным из кредитных досье, потому что понадобится сведения из социальных сетей, данные от операторов сотовой связи и государственных органов, чтобы картина сложилось воедино.

Между тем, новаторы системы скоринга, не отнекиваются и напрямую, открыто говорят, что такая оценка «багажа» потенциального заёмщика находится не в идеальном состоянии.

Допустимы некоторые неточности, в результате которых потенциальному клиенту будет приписана информация по кредитам граждан, не имеющих отношения к проверяемому.

Например, система может ошибочно оценивать совокупную информацию бывших супругов, когда они уже развелись, но у них осталась одна фамилия. Другая погрешность будет состоять в том, что система не найдёт сведения, если у супругов разные фамилии и так далее. Именно поэтому программа активно дорабатывается и совершенствуется.

Самым неприятным моментом для конечного потребителя будет оценка финансового багажа и благонадёжности по кредитному поведению родственников. Например, высока вероятность отказа по такой системе, если дети пытаются получить кредит, а родители «по уши» в долгах и просрочках. Хотя сами дети могут быть вполне обеспеченными и благонадёжными гражданами.