За что банк штрафанёт заёмщика? Не стоит нарушать правила!

Кредитный договор — это самое унылое чтиво, которое мы когда-либо брали в руки. Да-да вы не одни! Огромное количество потенциальных кредитных клиентов редко, когда вчитывается в данной талмуд от корки до корки, потому что он очень длинный, написан достаточно недоступным языком, а от этого не всегда понятен конечному потребителю. Но именно этот свод правил обязательно описывать все обстоятельства, в которых банк сможет содрать с вас различные штрафные санкции.

В нашем материале мы озвучим самые основные и неприятные штрафы банков, а также расскажем почему нужно обязательно читать кредитный договор перед подписанием, для того чтобы потом квитанции на большие суммы от кредитора не стали для вас сюрпризом.

Ситуация 1 - Просрочка платежа

Выскажите с этим всё понятно: выпишут штраф, в том случае, если не платить по тому графику платежей, который установил банк. Но не всё так просто и здесь тоже есть свои нюансы:

1. Возможно вы сталкивались с тем, что, просрочив оплату в каком-то банке на небольшой срок, например, не больше 5 дней, с вас не требовали никакие штрафы. Но такие благоприятные условия предоставляются не во всех структурах. Данный момент обязательно оговаривается в кредитном договоре.
2. Принятый платёж. Многие не знают о том, что расчёт происходит не в тот момент, когда заёмщик отправляет деньги, а в тот момент, когда эти деньги приходят на нужный банковский счёт. В связи с тем, что многие структуры иногда задерживают подобные переводы, лучше всего осуществлять платёж заранее и обязательно сохранять квитанцию об оплате, если выплатили через кассира или чек из банковского терминала.
3. Государственные праздники и выходные никак не отражаются на вашем графике платежей. В договоре чётко прописаны границы внесения очередного платежа. Например, если конечная дата вашего расчёта 31 декабря, то до этого дня вы обязательно должны внести необходимую сумму, а не ждать пока закончится новогоднее веселье.
4. Обязательное правило для всех банков состоит в том, чтобы отправить своему клиенту уведомление в случае просрочки платежа. На своё усмотрение банк может: связаться с клиентом по указанному номеру телефона, отправить уведомление заказном письмом, сообщить через sms-оповещение, прислать письмо с указанием о просрочке на адрес электронной почты клиента. Будьте очень внимательны: многие банковские учреждения не утруждают себя оповещением, особенно когда такие штрафные санкции носят не фиксированный характер, а выражаются в процентном соотношении от основного долга за каждый просроченный день.
5. По большей части основания несвоевременной оплаты банк не интересуют. Но есть несколько обстоятельств, в которых несвоевременный расчёт может быть прощён:

• Заёмщик потерял кормильца семьи или близкого человека.
• Случай для представительниц женского пола - уход в декретный отпуск.
• Серьёзные сложности со здоровьем самого заёмщика.
• Потеря рабочего места. Тут имеется в виду не собственноручное увольнение по собственному желанию, а лишение рабочего места по независящим от человека обстоятельствам: закрытие предприятия или организации, сокращение и так далее.

Но здесь нельзя быть голословным. Обязательно нужно документально подтвердить ваши веские основания. Конечно, банк не простит вам задолженность — её нужно будет оплатить в полной мере, но так или иначе все кредиторы стараются поступить максимально лояльно в подобных вопросах, например аннулируют наложены штрафные санкции, предоставить отсрочку платежа, могут предложить реструктуризацию заёмных обязательств с сокращением ежемесячного платежа, кредитные каникулы и так далее.

Ситуация 2 - отсутствие необходимых документов и справок

Как все мы знаем, для того чтобы получить денежную сумму от банка в кредит необходимо предоставить энное количество бумаг и справок. Но не все в курсе, что предоставление, например, справки по форме 2-ндфл иногда требуются осуществлять каждый год. Согласна таким условиям, не предоставив необходимую справку в установленное по договору время заёмщик может быть оштрафован.

Тоже самое касается страховых взносов - обязательно уточните как именно происходит страхование вашего залоговое имущество, если вы оформляли кредит под залог или брали ипотеку. Обычно страховку необходимо продлевать каждый год.

Ситуация 3 - смена ФИО, паспорта и других важных данных без уведомления кредитора

Весьма весомым основанием для наложения на заёмщика штрафных санкций является смена места жительства, места работы, паспорта или фамилии. Любой кредитный договор содержит такой пункт, в котором написано, что при изменении личных данных необходимо сразу ставить в известность банк, поскольку вы обязуетесь предоставлять достоверную информацию о себе актуальную «на сегодняшний день».

Ситуация 4 - нецелевое расходование средств или расход без подтверждения

Чаще всего можно встретить кредиторов, которые абсолютно не интересуются куда будут израсходованы одолженные средства. Но это правило никоим образом не распространяется на целевые займы, среди которых могут быть такие как:

• ипотечная ссуда,
• автокредит,
• займ на обучение,
• деньги на лечение
• и так далее.

Как правило договор содержит определённый пункт, в котором обозначено, что в установленный срок заёмщик должен документально подтвердить целевое использование полученных денег. Если за отведённое время не предоставить такую информацию, то штрафов не избежать.

Штрафная система - разновидности поборов

• Фиксированный размер санкций или изменяемый зависит от условий вашего кредитного договора - неустойка может иметь определённый размер, либо зависеть от размера долга или суммы полученного займа. Тут же необходимо оговорить такой момент, что от количества просрочек будет зависит размер штрафа - самый минимальный будет при первом несвоевременном расчёте, после второго сумма увеличится и так далее, как в арифметической прогрессии.
• Санкции за полный расчёт раньше срока. Сегодня всё реже встречаются такие предложения, которые нельзя оплатить, когда захочется в полном объёме, но иногда такие проскальзывают. В основном банк устанавливает ограничения в 3, 6 или 12 месяцев на досрочное погашение и, если закрыть кредит раньше этого времени можно попасть на штраф.
• Редко встречается, но всё-таки попадается повышенный процент на несвоевременно оплаченный остаток суммы займа.
• Стандартная пеня за каждый день несвоевременной оплаты.
• Увеличение суммы штрафных санкций в зависимости от протяжённости срока несвоевременного расчёта. Здесь вступает в силу специальный коэффициент удорожания просроченной задолженности.
• Комбинированные штрафы: один такой платёж может сразу задержать и фиксированный размер оплаты, и пени.

Существует ли незаконные банковские штрафы?

1. Беспричинные санкции в отношении клиента. Чаще всего происходят по причине человеческого фактора - из-за ошибочной путаницы в информации, а также в силу сбоев системы работы банковских алгоритмов.
2. Отсутствие штрафов в договоре. Если ваш кредитный договор не содержит указания на те штрафные санкции, которые были к вам применены, нужно обратиться с заявлением в банк.
3. Штрафы, которые идут вразрез с действующим законодательством. К одним из таких можно причислить случай, когда клиенту выписывают штраф на оплату за досрочный расчёт.
4. Чрезмерно огромные санкции. Неоправданная сумма штрафа, которая может превышать сумму текущего долга должно быть изменена.

Если вы точно знаете, что какие-то штрафы были применены к вам незаконно или по ошибке, необходимо сразу обратиться с заявлением в ваш банк. Для того чтобы не применять судебные разбирательства, как правило, абсолютно все учреждения разрешают подобные споры в самые короткие сроки.

Неоплата штрафов и большие просрочки: что будет?

1. Абсолютно все кредиторы РФ обязаны отправлять сведения о своих потребителях в БКИ (бюро кредитных историй). Любой факт нарушения долговых обязательств обязательно будет зафиксирован в вашем кредитном досье, что негативно скажется на последующих попытках получить какое-либо займ.
2. Неплательщику не дадут выехать за пределы страны.
3. Кредитная организация может наложить арест на все банковские счета должника.
4. Тогда, когда по кредитному договору не вносится оплата за определённый период дело перенаправляется в суд, по результатам которого как правило банк получает залоговое имущество или другое имущество для осуществление полного расчёта.
5. Если в процессе займа участвовал созаёмщик, тогда его обяжут выплатить взятые на себя обязательства. Если основной заёмщик не платит, то созаёмщик должен обязательно рассчитаться по всем долгам - на это он даёт своё согласие, подписывая кредитный договор.

Исходя из всего вышесказанного понятно, что кредитный договор — это не пустая бумажка. Одно дело то, что говорит менеджер на словах, другое дело что написано чёрным по белому на бумаге. Не стесняйтесь тратить время сотрудника банка – читайте сколько надо в самом банке, если вам необходимо на изучение договора много времени, то вы с лёгкостью можете взять его для ознакомления домой.

Помните, что незнание не освобождает от ответственности, особенно тогда, когда всю информацию и все данные вам давали для прочтения в руки.